保险是一个及其复杂的商品，作为消费者一时半会儿也了解不到多少专业知识，你需要找一位专业的保险经纪人来帮你解决保障规划问题！
从问题中可以了解你已经有社保，在这个基础上要根据你的年龄，收入与支出、身体健康状况等相关情况来规划。
购买商业保险产品类型：意外险、定寿险、重疾险、医疗险和年金险
意外险：要根据你职业情况来定，是高危还是精通职员，是否长期出差，是否经常乘坐飞机等；
定寿险：根据本人年龄及在家庭中的责任情况，如，是否有房贷，子女目前处于哪个教育阶段，赡养父母情况等，这个险种是以最少的钱撬动最大的保障金；
重疾险：以产品保障责任全面为主，需要关注的是否涵盖5种高发病种，是否有被保险人豁免责任，是否有投保人豁免责任，轻症额外赔付及赔付次数，重疾多次赔付责任等~
医疗险：有普通医疗、中端医疗和高端医疗，要根据你的就医习惯，如果只需要在公立医疗普通门诊或公立医院的特需和国际部，中端医疗产品就可以覆盖；如果要私立医院就要高端医疗险（这个费率较高，要看个人交费能力），如果平时只是感冒发烧这些，这部分可以风险自留，因为单位已经有医保，足可以解决这方面问题；
年金险：在基础保障做足后，手上还有足够的流动资金，可以考虑买年金险。这个险种是一种长期储蓄险种，也需要你有长期持续的交费能力，这个险种可以解决子女教育和个人养老规划。
买商业保险注意：先看产品保障条款，再看公司（公司再大，产品设计都是坑，没有意义）；再者，保额要充足、保障要全面、保费要合理！
问题一：保险买多少赔多少
这对于重大疾病保险来讲，确实是“保险买多少赔多少”！但是对于补充型的医疗保险来讲，不会！记住：是一定不会“保险买多少赔多少”！
我们在购买医疗保险时，会遇到费用补偿型医疗保险，例如市面上热卖的“百万医疗保险”、“防癌医疗险”等。这类保险遵循保险的损失补偿原则，如果同一笔医疗费用，消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得补偿，则不可通过该保险重复获得已补偿医疗费用部分。
理赔时，务必妥善保存发票或结算单（分割单）等原件。健康保险理赔通常需要就医记录（病历）、化验报告、医生诊断书等理赔材料。重大疾病保险等疾病保险理赔时一般无需与疾病治疗相关的医疗费用发票，但费用补偿型医疗保险理赔时需要依据医院出具的医疗费用发票确定损失金额。
问题二：并不是买了保险就能理赔
得仔细阅读保险条款，分清产品类型、保险责任、赔付比例和保险金额等，然后再进行理性选择，各个险种的保障范围不一样，通常意外险只能赔偿因“意外”导致的伤残、身故等，但因疾病导致的，不在承保范围内，有特殊说明的除外。例如，猝死意外险不赔，但部分含猝死保障的意外险则可以理赔。再比如，重大疾病保险，会有含身故责任的和不含身故责任的。您在投保时一定要注意。含身故责任的重大疾病保险，因意外、疾病导致的死亡，都会理赔。而不含身故责任的重疾险，只有患有该保险产品条款中列出的疾病才会理赔，意外导致的身故则不赔偿。
当然你自己有保险，不过是被忽悠或者买错的也能去实现退保的
（一）什么情况下不该退保？
本着劝和不劝分的立场，先聊不该退保的情况。
（1） 被保人健康状况已经出问题了，无法购买新的保单时。我们知道投保时都有一个健康告知和核保的环节，如果身体状况不佳，有可能无法投保。因此如果你真想退保，那么你最好先把同类型的其他公司的保单先投保并且通过了等待期（如果有），你再去退掉老保单。通俗来形容，你不能有一段时间在裸奔。
（2） 被保人年龄超过了新保单要求的投保年龄上限。这个原因在一些年交可续保的医疗险中常见。比如尊享E生规定的最大投保年龄在60岁，可续保年龄到80岁，恰巧被保人刚刚过了61岁的生日，那么如果你在原保单里，还是可以每年交钱继续生效的，但是如果退保了，很难找到同类型的新保单对接。
（3） 已经与老保单有过历史赔付情况且保单依旧生效的，这种情况是绝对不可能退保的。举个例子你就马上明白了。重疾险里面的轻症赔付，如果被保人已经患轻症赔付了，退保后是100%不会有其他重疾险保单会续接的；医疗险里面的住院赔付，如果你今年住院有赔付补偿，那么明年你一定要续这张保单，而不是退保换其他公司的保单，道理跟重疾险是一样的。
这条在你清醒理智的时候，很容易明白，可能觉得跟废话一样，但是等你在理赔环节遇到材料准备不全、尚不满足理赔标准等等烦心的情况的时候，很可能一气之下就去退保，想着这家公司怎么这么烂，其他公司肯定没这回事（保不准还会有个什么亲戚朋友同学在里面呢）。真的退保了，之后就没有之后了
（二） 什么情况该退保?
前提条件肯定是要考虑以上刚说的三种情况，就是身体没问题、年龄OK、也没发生过出险赔付。满足以上条件，那我们就可以安心的聊聊钱的事了。退保的理由，基本上都是跟钱相关，后来发现有好的保单（文末再聊教你怎么发现），就想着要把老保单退了。
在保障类型（重疾责任、住院赔付标准、住院津贴、保障职业类型等）和产品形态（保额、缴费期、保障期、投保年龄等）全部相同的情况下，你在当前这个时间点，新购买的保单所需要交的累计保费的折现值<老保单所需要交的累计保费的折现值-退保时的现金价值，那么你就可以考虑退保了。这里说的考虑，并不是真的要去退，如果能节省一大笔钱，那么你就可以退了。
举个例子就明白了，比如你三年前买了一款50万保额的重疾险，每年交11000，交20年，现在马上需要交第四笔保费了，可是你突然发现有个其他公司一模一样的保单，每年只需要交8000。你去打老保单公司的客服一问，说你这三年虽然交了33000，但是对不起，你要是退保，只能拿到7000块钱。八哥教你该怎么算呢？
首先你选择一个符合你心理价位的折现利率。3%的通胀利率有点低，但是10%的P2P利率有点高，毕竟这么高的投资利率不可能维持20年。那就5%吧，略高于国债的长期利率。
老保单的11000的保费要发生在以后17年的每年年初，拿5%折现后的现值是130215（不会算的去百度），减去7000，一共是123215。
新保单的8000的保费要发生在以后20每年年初，拿5%折现后的现值是104683。两者相差18532，确实已经很显著了，那就应该去退了。将近两万块钱，给孩子能报多少个补习班了。
当然了，有些投资能力很强的，钱在自己手里的投资收益率远不止5%的小伙伴，也可以选择更激进的投资收益率，具体算法都一样。
联系我时，请说是在优谱分类网上看到的，谢谢！