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每日财经：停售对13家被约谈险企影响较大 给投资端带来压力
12月中旬，一位保险规划师曾向《财联社·保险频道》记者推荐了三款预定利率4.025%的产品，分别是复星保德信星享福、复星福禄一生、弘康相伴一生年金保险，这三款产品分别来自于复星保德信人寿和弘康人寿。
“‘老五家’的产品比较一般，利率高些的一般是中小型公司。目前最受欢迎的是复星保德信的一款产品，扣去险企成本后，其真实内部收益率大概在3.7%—3.8%左右。”据上述保险规划师介绍，“此前最好的几款产品是信泰人寿的‘如意享’和信美的‘相互一生”。
对于停售不符合监管规定的预定利率4.025%终身年金险对于寿险公司的影响，上述被约谈寿险公司精算师认为，“每家公司情况不同，对被约谈的险企来说影响大些。”
上述银行系寿险公司总精算师也认为监管此次叫停对13家被约谈的险企有一定影响，“被监管约谈的险企通常是他们此类产品销售较多，或者风险较大，他们本身转换还需要一个过程。”
此外他认为，“各个公司情况不一，有些险企业务主打预定利率4.025%的终身年金险以及开门红已有此计划，这些险企如果没有足够的措施来应对这种风险，那么影响就较大，若不是以此类产品为主力的险企则影响较小。对于大公司来说，我们认为影响还是较小的。”
对于高利率产品给投资端带来的影响，一位中型险企内部资管中心投资经理表示：“在售4.025%年金险的公司，投资端应该是有压力的，现在收益率越来越低，信用风险也比较大，固定收益部门应该压力更明显一点。”
据一家被约谈险企的内部人士透露，“我们预定利率4.025%的终身年金险本身想卖到明年开门红，但是没被监管允许就停掉了。我们在2018年做了一款新的年金产品，可以在一定程度上平衡监管叫停产品带来的缺失。”
“此款产品虽是利率为3.5%的年金产品，但是它加超6%的万能账户，这个万能账户弥补了利率3.5%的缺憾。”上述险企内部人士表示，“像华夏、天安、君康都是出这种年金+万能账户，因为再没有一个产品能像预定利率4.025%的产品。”
利差损难题已排上日程
国务院发展研究中心副主任王一鸣认为，2019年全球经济下行风险增大，意味着上一轮宽松货币政策还没有退出，又需要实施新一轮宽松政策。宽松政策就意味着降准降息，也就是说如果未来面临的还是经济下行的大环境，很有可能继续降准降息，对于大量出售“4.025%”的险企而言，利差损这一难题已被排在日程上了。
“我们公司之前4.025%的年金险是限量销售，所以即使有利差损对公司整体影响也很小。对于那些4.025%定价产品占比很高的公司，压力应该很大。”一位外资险企产品经理如是说。
上述中型险企内部资管中心投资经理表示，“利差损问题目前还能接受，不太严重，主要是费差损比较大。中小险企要把保险卖出去，给渠道、中介这块费用比较高，中小保险应该普遍都存在这个问题，规模快速扩张之时，也是需要很大成本投入的时候。
海通证券非银孙婷团队认为，“4.025%年金险产品短期或能促进储蓄类产品销售，但价格战导致利润率大幅下降，且利差损风险加大。未来预定利率超过3.5%的长期年金险产品需要报监管审批，新规引导行业重回理性，进一步转型健康、养老、意外等保障类产品。”
方正非银证券左欣然认为，目前潜在利差损风险不大，无需过分担忧。考虑到长端利率震荡下行风险和权益市场波动风险，中性情况下，我们假设债券收益率2.8 %、非标收益率5.5%、股票+股基收益率5%，则上市险企2019年综合投资收益率可达5%+，仍高于目前负债资金成本。极度悲观假设下，协议存款和债券收益率长期为2.8%、非标收益率长期为5.5%，只要股票收益率-2%以上，险企长期综合投资收益率便可维持高于负债资金成本（也即3%以上）。
面对利率下行问题，上述中型险企内部资管中心投资经理表示，“我们最近也正在想办法应对利率下行，投资端的压力问题，目前还没有最终策略。”
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